Кредиты сегодня - неотъемлемая часть нашей жизни. Каждому хочется иметь современный компьютер, DVD, различную бытовую технику, хочется, например, поставить стеклопакеты вместо старых разбитых окон или, может быть, купить автомобиль. Но зачастую семья просто не может позволить себе потратить такую сумму денег единовременно, а откладывать долгими месяцами просто не хватает терпения. Вот тут-то и приходят на помощь кредиты. Конечно, если вы прибегаете к услугам кредитной организации, то вы обязаны выплатить ей определённый процент за оказанную вам услугу. Но зато вы сможете осуществить запланированную покупку сразу.

Кредитование может быть двух видов: кредитование юридических лиц и кредитование физических лиц.

Кредитование юридических лиц, как правило, подразумевает выдачу займа организации, например, на пополнение оборотных средств, основных активов, на покупку акций и т. п. Предоставляется такой кредит под залог имущества организации, иногда также требуются поручители. Банки выдают кредиты юридическим лицам только при условии, что вторые сотрудничают с именно этими банками постоянно и по их счетам движутся определённые суммы денег. Исходя из этих сумм и высчитывается максимально возможная сумма кредита.

Существует 4 основных вида кредита физическим лицам: на неотложные нужды, на покупку товара, автокредит и ипотека. Мы сегодня хотели бы поговорить о первых трёх.

В нашем городе кредитованием граждан занимается около 14 организаций: 6 кооперативов, 7 банков и одна лизинговая компания.

Попробуем проанализировать все "за" и "против" всех трёх видов кредитов для физических лиц.

Допустим, вы решили приобрести в кредит какой-либо товар в магазине на сумму 10 тысяч рублей. После выбора самого товара вам нужно узнать, с какими кредитными организациями работает данный магазин.

И вот тут-то начинается самое сложное: вам нужно сравнить предлагаемые условия и выяснить, какое из предложений выгодней.

Либо другой вариант: вы сначала находите наиболее понравившуюся вам кредитную организацию, а затем уже узнаёте, с какими магазинами она работает.

Чтобы получить товарный кредит, вам не требуется каких-то особых документов, кроме паспорта, справки о заработной плате, квитанции оплаты коммунальных услуг и договора купли-продажи товара, который оформляется в магазине, чтобы кредитор мог удостовериться, что вы действительно берёте кредит на товар. В некоторых банках достаточно предоставить паспорт, второй удостоверяющий личность документ и договор купли-продажи. В случаях, когда стоимость товара превышает 30 тысяч, от вас могут потребовать поручительство либо документы на залоговое имущество, которое могло бы обеспечить кредит.

В зависимости от суммы кредита варьируется и срок его погашения, В среднем это от 6 месяцев до 3 лет.

Как правило, если вы берёте кредит на товар, то вы должны будете заплатить первый взнос в размере от 5 до 20% (в зависимости от условий кредитора) сразу. Затем каждый месяц в определённое время вы должны будете выплачивать фиксированную сумму кредитору. С вами будет обговорён график погашения вашего займа. Некоторые организации предлагают услуги составления индивидуального графика, удобного вам как заёмщику.

В различных случаях проценты могут начисляться по-разному. Некоторые кредитные организации начисляют процент на первоначальную сумму, некоторые - на остаток, как, например, "Система-сервис" ПКВК. Здесь вы платите 9% от стоимости товара сразу, а затем каждый месяц 2,85% от оставшейся суммы. Максимальный срок, на который можно взять кредит в этом кооперативе, - 2 года, а итоговая переплата за товар составит 17,6% в год от первоначальной стоимости. То есть ваш товар на сумму 10 тысяч рублей реально будет стоить вам 11 760 рублей, в случае, если вы брали кредит на год. Если же на 2 года, то переплата составит 3520 рублей, то есть товар обойдется вам в 13 520 рублей.

Согласитесь, кажется, что условия вполне приемлемые. Но существует много "подводных камней". Помимо основных процентов с вас обязательно потребуют дополнительные платежи. Если вы берёте кредит в банке, то это будет единовременный платёж за открытие ссудного счёта, а затем ежемесячные платежи за его ведение. Например, если вы берёте кредит на товар в Росбанке, то помимо ставки 18% годовых с вас возьмут ещё единовременную комиссию в размере от 0,5 до 3% (в зависимости от срока погашения) от первоначальной суммы, а затем каждый месяц ещё по 0,9% за ведение вашего счета.

Если вы берёте заём в кредитном кооперативе, то вы заплатите плюс к процентам как минимум 3 взноса. Например, чтобы взять кредит в ПКВК "Общедоступный кредитЪ", вам нужно заплатить: вступительный взнос - 150 рублей, основной паевой взнос, который рассчитывается как сумма вашего займа, деленная на 25 (в нашем случае - 400 рублей), а также целевой взнос, который идёт на формирование страхового фонда Кооператива, его размер зависит от суммы и срока кредита, базовый тариф - 2,9% (мы заплатим 300 рублей). Теперь давайте посчитаем общую сумму переплаты, если мы возьмём кредит на полгода. Итого 5% заплатим сразу по договору, переплата за полгода составит 9,3% от суммы кредита (877 рублей), и плюс взносы 850 рублей, 1727 рублей, что немало за полгода, правда?

Помимо дополнительных платежей, существуют также штрафы. Например, за просрочку ежемесячной оплаты. Они могут доходить до 500 рублей за разовое опоздание. Другой вид штрафа - досрочное погашение кредита. То есть если вы захотели вернуть долг раньше, то вы должны будете оплатить так называемую неустойку. Но это в основном в банках, кооперативы более лояльны, там вам просто пересчитают проценты.

Но существуют и положительные моменты. Дополнительные бонусы вы получите, например, в ПКВК "Кредо" при повторном оформлении займа, и чем больше кредитов вы берёте, тем более выгодные могут оказаться для вас условия. В кооперативах также существует система скидок определённым группам граждан, например, инвалидам или пенсионерам.

В банках смотрят на кредитную историю; если она положительна, то есть у вас не было просрочек и задолженностей, то вы претендент на снижение процентной ставки.

Говоря о кредитах на приобретение товара, можно отметить, что здесь существует ещё такой вид кредита, как кредит на услуги. Например, вы можете вылечить зубы в кредит, воспользовавшись услугами кредитной организации. А возможно, что и сама клиника предоставляет отсрочки платежа, тогда всё упрощается - вы будете отдавать деньги непосредственно туда.

Можно брать кредиты на образование ("Кредо", Балтийский Банк, Сбербанк), оплату медицинских услуг ("Кредо", "Система-сервис", Сбербанк), для приобретения жилья ("Общедоступный кредитЪ", "Кредо", "Народный кредит"), туристической путёвки ("Общедоступный кредитЪ", "Народный кредит", "Система-сервис"), для ремонта автомобиля ("Кредо").

Существует также такой вид кредита, как "выдача займа лицу физическому до заработной платы", предоставляемый КПКГ "Народный кредит". Но этот вид займа, скорее, относится к займу на неотложные нужды.

Условия получения такого займа такие же, как и на приобретение товара, но существуют некоторые отличия. Например, если вы берёте такой кредит в банке, то процентная ставка будет зависеть от того, в рублях ли вы взяли кредит или в валюте. Например, в "Росбанке", если вы берёте рублёвый кредит, то ставка составит 24% годовых, а если в долларах или евро, то она будет только 15%. Но в банках, как правило, требуют поручителей, причём с таким же набором документов, как и у вас. А в наше время мало кто соглашается оплачивать чужие долги. В среднем фактическая переплата при таком виде кредита составит около 20% в год.

Ну и, как мы уже выяснили, добавляем дополнительные платежи. Также в некоторых банках вам придётся оплатить ещё определённую сумму за рассмотрение вашей заявки. Например, в "Новобанке", если вы захотите взять кредит на год, за заявку с вас возьмут 300 рублей, если на 2 года, то 1000 рублей. Фактическое удорожание суммы в этом банке составит 15% в год. То есть, если вы берёте кредит в 50 000 на 2 года, то удорожание составит 15 000 и плюс комиссии и оплата заявки. Выходит кругленькая сумма.

Что касается автокредита, то здесь всё ещё плачевнее. Во-первых, срок погашения не более 5 лет. Во-вторых, первоначальный взнос зависит от стоимости автомобиля. В среднем, если вы приобретаете в кредит новую иномарку, вы платите сразу 15% от её стоимости, а если иномарка подержанная, то 30%. За новый отечественный автомобиль взнос составит 25%, а на отечественный б/у вам совсем не дадут кредит. Процентная ставка, как и в предыдущем случае, зависит от того, в каких деньгах вы берете заём. В Балтийском Банке, например, ставка будет 14%, если берёте в рублях, и 9% - если в валюте. Существует также единовременная комиссия от 3000 до 7500 рублей и ежемесячная комиссия в среднем 0,3-0,5%. Неотъемлемым условием кредита на автомобиль является приобретение различных страховок (автостраховки, страховки жизни заёмщика и его поручителя и др.) именно тех страховых кампаний, с которыми работает данное кредитное учреждение.

В заключение можно сказать, что условия отечественного кредитования далеко не совершенны, как мы только что смогли убедиться. И хочется, чтобы его уровень хоть немного приблизился к уровню европейских стран. Тогда почти каждый гражданин сможет брать кредиты не задумываясь. Но пока, за неимением лучшего, нам ничего не остается делать, как пользоваться тем, что уже создано, в частности системой кредитования граждан Великого Новгорода.